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        车险再次改革,保费降!降!降!保监会:把钱还给车主

        亲爱的车主朋友们要注意了,9月3日银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》,车险将迎来前所未有的改革,将于今年9月19日起开始正式实施。那么广大的车友朋友能够获得多少好处呢?总结出来就是一句话:“保费降了,保障全了,纠纷少了,赔付高了。”具体都有哪些改革呢?下面给您进行详细的解读:


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        第一:交强险降价,最高5折优惠
         
        1.    交强险的价格降了

        现在私家车的交强险保费(以五座车为例),新车是950元/年,连续3年不出险的情况下交强险费用最高可以下浮30%即665元/年;改革后,若3年不出险,交强险的费用下浮最高可达50%。也就是说新的交强险在以上情况下,可以做到最高5折优惠,优惠到475元,比目前的交强险优惠后费用每年可多省190元。
         
        2.    交强险的保额高了

        目前的交强险最高可赔12.2万元,而改革后最高可赔20万元,其中死亡伤残的赔付从11万直接提高到18万元,提高的幅度最高。另外,医疗费用从1万元提高到1.8万元,无责任赔偿按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。

        保监会-2.png

         
        3.    出险后次年费用仍然可做下浮处理,不再清零从最高值计算

        比如连续3年未出险,以交强险为例,价格是665元,若交强险出险,即第四年再续保时,改革前政策为费用取消下浮,必须按照新车标准950元投保,无任何优惠。改革后将参考3年的综合出险率进行优惠,更加合理。
         
        改革前价格表如下:

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        第二:商业险价格更低、保障更全、取消部分条款的免赔,避免不必要纠纷
         
        首先,《关于实施车险综合改革的指导意见》指出,在基本不增加消费者保费支出的原则下,支持行业拓展商业车险保障责任范围。这就为担心车险涨价的车主朋友吃了一颗“定心丸”。而且此次商业车险的变革是全面而且合理的,那么2020版意见征集稿,在商业车险的范畴内都修改了哪些咱们车主需要了解的内容呢?一起来看看吧!
         
         车险保费基本不增加的前提下,保障服务全面提升
         
        商业车险包含主险和附加险,车主虽然都可以进行自主选择,但主险的责任保障范畴更广、效果更明显;附加险在某种程度上来说,并不适合所有的车主投保,需要根据自己的用车环境、所在地、驾驶技巧等情况综合考虑投保。而以往的商业车险,虽然条款多样,覆盖面够广,但依然会在某些方面起不到对车主的车辆财产、人身安全起到绝对全面的保障。此次变革,让车主能在更大的用车环境中获得更全面的保障,条款的具体修改有以下这些:
         
        (一)保险条款结构化调整
         
        商业险险种由改革前的15个,调整为14个,其中主险3个,附加险11个。

        其中附加险删除原有6个责任,且同时并入车损险内,保留5个,新增6个(参考下图)

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        (二)  车损险的功能更加完善,保障更加全面
         
        1.将盗抢险主险纳入车损险

        很多车主第一年往往会投保全险,或者因为经销商等机构保险捆绑必须投保盗抢险。但盗抢险本身费用不低,但发生盗抢的概率确是极低的,投保并不划算。所以很多车主在能够选择的情况下往往不会投保盗抢险。

        而在即将实行的新车险条款中,盗抢险被纳入到车损险行列中,享有盗抢险中车辆被盗窃、抢夺、抢劫可以获得车辆获赔的保障,而且不必再交相关费用。
         
        2. 自然灾害不再免赔,无妄之灾也可坦然面对

        2020年中国乃至整个世界都发生了很多不可抗力的自然灾害,以往“自然灾害导致的车辆损失”属于免责,不赔。即遇到地震、雷击、滑坡等自然灾害情况,只能眼睁睁的看着自己的爱车毁坏而得不到应有的赔偿。在新的车险条款中,车损险新增了自然灾害的赔付范畴,地震、台风、洪水等主要的自然灾害造成车辆损失都能够获得保险公司的赔偿。还额外增加了“霜冻”、“冻雨”、“高温”、“低温”等自然灾害的赔付说明。
         
        3.车损险新增6项保障责任

        将过去的涉水险、玻璃单独破碎险、自燃险、指定修理厂、无法找到第三方、不计免赔这6项附加险加入其中,车主不用再单独购买,即可保障权益。不仅完善了车损险在一般情况下所遇到的车损情况,在很大程度上减少了车主在车险险种选择投保上的纠结,而且在一定程度上减轻了用车成本。
         
        4. 新增意外事故承保相关内容

        车损险中将增加车辆颠簸但未碰撞也未腾空达到坠落标准、车身倾斜但未碰撞也未达到倾覆标准,以及车辆受烟熏火燎但未达火灾标准等导致车辆受损的意外事故风险,进行了定义并纳入到车损险的保障范畴。使得车主在遭受以上意外事故时可以有据可查。
         
        (三)三者险保额限额更高,风险保障需求满足更多车主
         
        1.三者险保额提高至千万
         
        商业险中三者险改革前的保额为5万-500万元档次,改革后将提升到10万-1000万元档次,满足更多车主的保障需求,更好的解决伤者的经济补偿,化解矛盾纠纷。可以说有了这1000万的保障,基本上不担心撞豪车赔不起了。
         
        2.借车出事故保险公司也可直接向第三者进行赔偿

        调整前 2014版
        调整后2020版

        第六条 保险期间内,被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中,因下列原因造成……

        第六条 保险期间内,被保险人或被保险机动车驾驶人(以下简称“驾驶人”)在使用被保险机动车过程中,因……
         

         
        2020版改革后的新规定表明,机动车驾驶人可直接向保险公司申请赔偿,无需证明自己是“被保险人允许的驾驶人”。可以理解为,借车人发生了事故,可以直接要求保险公司赔偿,而不需要车主到场协助办理。
         
        (四)附加险重度调整,满足车主多样化需求
         
        1.将改革前的6个附加险归纳在车损险保障范畴;
        2.新增6个附加险即:
        ①    绝对免赔率特约条款;
        ②   车轮单独损失险;
        ③   发动机进水损坏除外特约条款;
        ④   医保外用药责任险;
        ⑤   法定节假日限额翻倍险;
        ⑥   机动车特约服务增值条款;
         
        新增的6个附加险险种,在某种程度上覆盖到了更多的人群,将切实的车主需求直接加入险种当中,在一定程度上满足了不同需求车主的理赔需求。
         
        例如:车轮单独损失险,在未改革前属于“三不管“地带,既不属于车损险范畴也不属于盗抢险范畴,丢失车轮的车主在各种情况下都得不到相应的赔偿。在汽车配件行业,偷盗车轮转卖,也成为了一个灰色产业。
         
        (五)取消三大免赔率,减少理赔纠纷
         
        三大免赔率即:删除事故责任免赔率、第三方免赔率、超载加扣免赔率。
         
        改革前盗抢免赔率20%、自燃免赔率20%、划痕、车损、三者等其他含不计免赔率的险种均为15%。顾名思义,免赔率就是保险公司不承担赔付的费用。比如:一个车主在一次事故中三者责任需赔对方10000元,若未购买附加险“不计免赔率责任”则保险公司对应的免赔率是15%即1500元需车主自行承担的费用。
         
        改革后新车险不需要再选择“不计免赔”即可享受保险公司全赔服务,可避免车主自掏腰包。

        (六)新增“附加绝对免赔率特约条款”,满足更多用户愿意自担风险,而追求车险低价的需求
         
        当然改革后的车险,车主几乎可以获得100%赔付,但是有些车主觉得自己车技好,车辆不常开,也不易出险,不需要那么全面的保障,只想追求低价。针对这种情况,改革后新增了“附加绝对免赔率特约条款”。绝对免赔率则是由车主自主选择,自愿承担一定风险,可选项为绝对免赔率5%、10%、15%、20%四档,当车主选择此附加险时,保费会相应降低,选择比例越大,价格越低。
         
        (七)附加精神抚慰金责任险赔偿依据
         
        原文为“本附加险赔偿金额依据生效法律文书或当事人达成且经保险人认可的赔付协议,在保险单所载明的赔偿限额内计算赔偿。”
         
        精神抚慰金责任险在新的改革中明确定义了生效法律文书或与当事人达成且经保险公司认可的赔偿协议,将纠纷降到了最低。
         
        大多数车主在投保车险的时候并不会投保这项精神抚慰金赔偿的附加险,而一些重大事故的处理中,精神损失费还是成为了很多案件中最为麻烦的一项,即便投保此项保险依旧有着赔偿的限额,所以在日常的行车当中还应当以文明驾驶、理性开车、保障自己和他人生命财产安全。
         
        (八)调整责任免除,提高消费者满意度
         
        1.交通肇事逃逸;
        2.转让、改装、加装或改变使用性质;
        3.故意行为、犯罪行为、恶意串通;
         
        从某种意义上来说,此次改革后增加了保险公司的赔付率,曾经不赔的情况在改革后也需要进行赔偿,比如:明确了必须是交通肇事逃逸保险公司才拒赔,而之前规定的“事故后未依法采取措施……的情况”并不严谨。调整后,并非所有的改装车事故,保险公司都拒赔,而是对因改装造成危险程度显著增加而引发的保险事故才拒赔,调整后定义更加严谨,减少了事故发生后赔付的纠纷和难度。
         
        (九)商业险产品更为丰富

        增加了驾乘人员意外险产品,包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款,为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
         
        第三 :保险公司下调费用率、逐步放开自主定价、让利车主
         
        在我们所交的车险费用当中,有一部分属于保险公司的广告宣传、中介手续费等成本,这些费用占车主保险费大约35%的比例。改革后这些费用比例会下调到25%,而下调的10%费用将会更好的回馈给广大车主。
         
        改革后允许保险公司推出自主定价系,逐步放开价格限制,车主能获得更合理的车险费用。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35],第二步适时完全放开自主定价系数的范围,这就意味着车辆的商业险,每年将给车主省下不少钱,越贵的车省的就越多。

        写在最后:

        以上就是本次车险改革小编编辑从《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》中获得的相关信息并解读给各位车主朋友。具体车险政策、条款修改后,车友们反响如何,我们拭目以待吧。在时代的大潮下、科技发展迅猛的今天,车险监管将更加严格,一切有利于民生、更利于发展的举措将成为现实,车险的改革更加人性化将成为必然趋势。


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